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P2P大佬解讀監管細則:比預想中更猛烈


來源:第一財經網      發布時間:2015-12-29 15:17:45     點擊率:297

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12月28日,銀監會會同工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室等部門研究起草了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法(征求意見稿)》(下稱《征求意見稿》),并征求了相關部門的意見,向社會公開征求意見。

其中,《征求意見稿》再一次重申,網貸機構應當選擇符合條件的銀行業金融機構作為第三方資金存管機構,對客戶資金進行管理和監督,實現客戶資金和網貸機構自身資金分賬管理。而就在《征求意見稿》發布的同時,在廣州,中信銀行與中國電信旗下的天翼電子商務有限公司(下稱“甜橙金融”)簽署協議,就互聯網金融交易資金存管達成合作。

中信銀行一位內部人士對《第一財經日報》記者透露,盡管P2P資金存管業務在其整個托管業務體量中占比及其微小,為此還要專門設計一套存管系統,但就互聯網金融整個的發展前景來說,依舊值得一試。

“監管的缺失導致行業呈非理性發展態勢。如果再不出監管細則,行業整體風險爆發的可能性越來越大。在這個背景下,監管細則指導意見趕在今年年底底出來,還是比較及時。征求意見稿的出臺,對行業來說重大利好。若沒有監管,行業要不就是劣幣驅逐良幣,要不就是良幣被迫同流合污,e租寶就是典型的事件。”廣州互聯網金融協會會長、廣州e貸總裁方頌說。

托管與存管有著本質不同

廣州互聯網金融協會副會長羅浩杰表示,P2P平臺與銀行合作是戰略趨勢,一方面緊跟國家監管政策,使平臺在法律合規方面,承受的法律風險少一點。另一方面可以讓銀行以一種提供服務的方式涉足互聯網金融,實施雙邊多步驟交叉核實客戶身份,客戶的真實性、賬戶的安全性都將得到有效的保障。第三是投資人更愿意看到P2P與銀行之間的戰略合作,可以更有效的掌控資金安全性,避免資金池、自融等慢性毒藥在行業內的持續蔓延,有利于行業健康發展。

但羅浩杰同時表示,如今,銀行對P2P平臺資金存管的門檻普遍較高,按照當前市場流傳標準,大部分平臺都將阻礙在外。首先,從門檻上來看,一些銀行要求P2P平臺的注冊資本金不低于5000萬元,而目前業內能達到這一要求的平臺不到20%。

其次,部分銀行要求平臺控股股東是國有企業、上市公司、大型金融機構、知名互聯網企業等。同時,銀行還要求高層管理人員需要具備5年以上金融、金融風險管理或者互聯網技術領域的相關工作經驗。僅僅上述三項門檻,就已經將大多數P2P企業擋在了門外。

另外,銀行資金存管收費標準在一次性收取3000萬元保證金后,資金進出還要分別收取2%—3%的交易費用,而當前第三方支付平臺僅收取0.4%的交易費。因此,即便P2P平臺滿足了銀行存管門檻,后續能否承受較高的費用也還是個問號,因此真正能滿足銀行存管要求的P2P平臺并不多。

上述中信銀行內部人士也說,銀行從審慎的角度出發,對于合作的P2P會加以慎重的挑選,“但這并不意味著銀行為P2P提供資金存管,就算上是信用背書。”他說。

該人士解釋,資金存管和資金托管是完全不同的概念,所謂的資金托管指商業銀行要保管客戶資金、辦理資金清算、監督資金使用情況、披露資金保管及使用信息等,但銀行為P2P提供的資金存管業務僅僅是為了實現平臺自有資金和客戶資金之間的賬戶分開功能。

根據《征求意見稿》,銀行業金融機構應當按照合同約定,履行交易資金劃轉、資金清算和對賬等職責,將網貸機構的資金與客戶的資金分賬管理、分開存放,確保資金流向符合出借人的真實意愿,有效防范風險。

據了解,目前進入P2P資金存管業務的銀行有:華興銀行、民生銀行、招商銀行、中信銀行、廣發銀行以及各地方農商行等。

而近期,國有大行也開始行動。據了解,在P2P較為活躍的廣東地區,工商銀行已經率先展開部署,其中位于深圳的某一級分行目前已經有工作人員主動和一些平臺接觸,希望能夠盡早搶到部分實力較強的平臺資源。

各大銀行陸續加入,而銀行存管門檻又高高在上,這就導致少數優質P2P平臺成為銀行的爭奪對象。目前多家銀行競爭一個P2P平臺的情況不在少數。

壹寶貸執行董事陳雄輝就透露,除華興銀行外,包括南昌銀行、廣州農商銀行、平安銀行、浦發銀行、廣發銀行等其它5家銀行都在向其尋求合作。可見,優質平臺已成為銀行爭奪的香餑餑。

負面清單將成最低甄選標準

《征求意見稿》的出臺也引發了業內人士的熱烈討論。

團貸網創始人兼CEO唐軍認為,這是針對P2P網貸行業的監管細則,明確表述針對網絡借貸這一細分領域,給從業者吃了一顆定心丸。其次,《征求意見稿》由銀監會及幾個部委牽頭,落實到地方的金融辦去進行備案制管理,類似于私募基金的管理方式。另外,隨著注冊制的改革,主板、創業板、新三板等資本市場也將盡快對優秀的P2P企業開放。

PPmoney萬惠聯合創始人 胡新認為,負面清單式的《征求意見稿》在年底前落地,這是整個行業發展過程中的一個里程碑,是監管者、從業者、投資者共同努力的結果。監管細則反映了監管層在行業監管工作上的創新思維。

隨手科技CEO谷風認為,作為未來行業發展的根本性法律依據,《征求意見稿》肯定了網貸行業在促進普惠金融發展方面的積極作用,這對于緩解近期因e租寶、大大集團等事件造成的行業整體性信譽下滑有正面作用,但同時,信息中介定位、銀行存管、信息披露等方面的要求,以及12項禁止性行為等,將讓整個行業呈現優勝劣汰,預計將有相當一部分不合法、不合規的網貸平臺面臨轉型壓力或者被淘汰的命運。

方頌認為,整個《征求意見稿》比預料中更嚴格的有:首先,建立網貸行業中央數據庫,這個工程量很大,全部都要開發接口去對接。其次,對投資人的保護更嚴格。對投資人進行分級管理,如需要投資過非保本類金融產品的人才具備P2P網貸投資資格,并設置可動態調整的出借限額和出借標的限制。對投資人進行風險警示,對借款人信息披露更加嚴格等。

同時,平臺信息披露要求更高:平臺需披露項目交易金額、交易筆數、借貸余額、最大單戶借款余額占比、最大10戶借款余額占比、借款逾期金額、代償金額等數據,對大客戶風險集中度進行披露,要交審計報告、信息安全檢測報告等。

“監管指導意見的出臺,意味著從業者要在短時間內做出調整,管理和運營成本將大幅度提高,迅速提升管理和運營水平,滿足監管要求。若不能滿足監管要求,也可在整改期內選擇退出這個行業,這既是保護自己,也有利于行業發展。”他說。

麥子金服相關負責人也說,監管采用負面清單和信用中介要求資質要求 對行業要求是很嚴格的 勢必將對線下理財以及股票配資等模式帶來洗牌,銀行存管要求進一步嚴格,對借款人和出借人信息披露和保護要求增加,這是健康發展的必然一步。




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